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¿Está preocupado por su nivel de deuda, o no está seguro si usted puede hacer sus pagos? No entre en pánico: Hay muchos recursos para ayudarle a ponerse de pie, y no hay crisis insuperable. La mayoría de las veces escuchará que la deuda es un problema. No es así (al menos no necesariamente), e incluso si usted está luchando con la deuda, es un síntoma, no una enfermedad. Y como con cualquier enfermedad, usted tendrá que diagnosticar y tratar la causa antes de que usted se mejore.

Diagnosticar la deuda

El primer paso es averiguar por qué usted está endeudado y qué tan grave es el problema. En términos generales:

El total de sus pagos mensuales de la deuda no deben superar el 33% de sus ingresos
Sus deudas no hipotecarias totales (incluyendo prestamos para estudiantes Becas Media Superior ) no deben exceder su salario anual
Si sus niveles de deuda superan esos puntos de referencia, es posible que desee considerar formas de reducirlos.

Tenga en cuenta que hay diferentes tipos de deudas. Antes revise cuanto debo de mi credito. Si usted toma un préstamo de auto con el fin de movilizarse a su nuevo empleo, eso es una cosa. Si usted no puede dejar de gastar en sus tarjetas de crédito, esa es otra.

preodupado por una deuda

¿Cuanto debo de mi credito?

Deuda Justificada

  • Las inversiones  que incrementen su futuro potencial de ingresos:
    • Asistiendo a la escuela más cara aumentará mi potencial de ingresos diez veces. Estoy dispuesto a asumir los préstamos ahora porque estoy relativamente seguro de que mi primer sueldo del año pagará el préstamo con espacio de sobra.
  • Gasto Calculado  donde reconoces que usted tendrá que pagar más por la línea de lo que se hace hoy en día, y está en un lugar de hacerlo financieramente:

Deuda incobrable

  • Compras impulsivas donde no están dispuestos a afrontar los costes más altos, pero no puedes dejarlo.
    • Esta compra de $ 100 costaría $ 120 con interés según el tiempo que se tardaría en pagar. No es un valor de $ 120 para mí, pero lo he comprado de todos modos.
  • Espirales de deuda donde se pide prestado de más.
    • Gran parte de mis ingresos se va a mis tarjetas de crédito.

El Consejo típico  centrado en recompensa, cortando sus tarjetas de crédito evitar el endeudamiento para el resto de su vida sólo tiene sentido si eres una víctima a compras impulsivas. Si te acercas a la deuda de una forma calculada, no hay ninguna razón para seguir este método. Aún así, no importa que grande sea su deuda o cómo llegaste, puede siempre beneficiarse tratando de minimizar los costos de endeudamiento.

Haga un presupuesto, hacer un plan

La manera más eficaz de superar sus deudas es hacer más dinero. Piénsalo de esta manera: Digamos que usted tenía $ 10.000 en deuda de tarjeta de crédito con una tasa de interés del 15% que va a pagar en dos años. Usted puede ahorrar alrededor de $ 800 en costos de intereses por el pago de su deuda en tan sólo un año (lo que significa que usted paga $ 903 al mes en lugar de $ 485) – o se puede negociar un aumento de sueldo o encontrar una manera de ganar dinero extra. Aunque no siempre es posible, por lo general es más fácil de ganar más que gastar menos.

Más allá de eso, usted tendrá que poner en marcha un plan de gastos que:

      • Cubre los gastos necesarios, como alimentos y vivienda
      • Mantiene dinero accesible para emergencias
      • Deja suficiente “dinero ficticio” que de vez en cuando puede disfrutar
      • Toma todas las decisiones dolorosas fuera de sus manos como sea posible

Aquí es cómo romper ese presupuesto:

      1. Calcule cuánto necesita para lo esencial.
      2. Escoja dos o tres de sus más preciados gastos “El dinero no compra la felicidad”
      3. Si usted está realmente en una situación desesperada, piensa en reducir sus gastos – mudarse a un apartamento de bajo alquiler, recortar el cable y el entretenimiento. Ahorrar para indulgencias le ayudará a mantenerse motivado. Usted no tiene que seguir con las mismas indulgencias, por supuesto, pero te obliga a pensar críticamente sobre lo que más valora.
      4. Si sus gastos básicos y sus 2-3 presupuestos discrecionales ocupan más del 70% de sus ingresos después de impuestos, recorte el más caro de sus gastos no esenciales.

El resto de los ingresos se destinará a un fondo de amortización de la deuda. Tener esta cantidad en una cuenta de cheques de alto rendimiento especial que sólo se va a utilizar para pagar sus deudas. Una vez que haya creado un fondo de emergencia de unos cuatro meses de gastos (o si ya la tiene), configurar la cuenta de lo que paga de forma automática sus deudas cada mes. Como se suele decir, fuera de la vista, fuera de la mente: Es más difícil tener la tentación de gastar dinero que no se ve.

Cortar los costos de su deuda existente

Hay muchas maneras para que usted pueda reducir los costos de los préstamos, o si usted está en necesidad extrema, reducir el saldo de su deuda.

Deudas generales

0% de tarjetas de crédito: Si usted tiene crédito bueno o excelente, puede utilizar una tarjeta de crédito del 0% TAE para reducir el interés que tendrá que pagar. Si usted tiene deudas de tarjetas de crédito existente, puede transferir el saldo a otra tarjeta.
Tenga cuidado de no ir a lo largo del período de interés cero. Las tasas de interés de tarjetas de crédito suelen ser mucho mayores que los de personal, estudiante o préstamos para la vivienda.
Los préstamos hipotecarios y líneas de crédito. HELOC y préstamos con garantía hipotecaria a menudo tienen tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito o préstamos personales. Sin embargo, esto no significa que usted está pidiendo prestado con su casa como garantía:que si usted se atrasa, usted podría perder su casa.
Si usted es víctima de abuso financiero , usted puede ser capaz de llevar a su abusador a la corte de reclamos menores para, cargos por daños legales o de propiedad médica.
Hable con su prestamista. Si te has convertido recientemente en desempleado o por motivo de enfermedad; o tener otra circunstancia atenuante; su prestamista podría estar dispuesto a dejar de aplazar sus pagos hasta que esté de vuelta en sus pies. Tenga cuidado, sin embargo: A menudo, sus deudas seguirán devengando intereses a pesar de que usted no tiene que hacer pagos.
Asegúrese de hablar con su prestamista antes de que esté completamente incapaz de cumplir con sus pagos – esas cosas pueden moverse lentamente, y se pierde una gran cantidad de flexibilidad.

La deuda de préstamos de Auto

  • Considerar la venta. Muchos contratos de préstamo de coche permiten al prestamista tomar posesión de su coche en caso de incumplimiento, sin previo aviso. Si esto sucede, usted está en el gancho para el saldo restante del préstamo, así como los costes de almacenamiento y de remolque, para tener el coche de nuevo. Si usted no puede pagar, el prestamista podría vender el coche. Si crees que vas a dejar de pagar el préstamo, usted puede vender el coche y utilizar el dinero para pagar el préstamo. Esto evitará un golpe a su puntaje de crédito y, potencialmente, reducir el costo.

La deuda de tarjetas de crédito

  • Negociar: Incluso si usted no tiene un crédito perfecto, se puede tratar de negociar una tasa de interés más baja en sus deudas de tarjetas de crédito existentes. Dígale a su emisor de la tarjeta de crédito, “Necesito un tipo de interés más bajo”
  • Traslado a una tarjeta existente: Si una de sus tarjetas de crédito existentes tiene una tasa de interés sustancialmente más bajo que otro, puede cambiar sus deudas a la tarjeta-tasa más baja. Tenga en cuenta, sin embargo, que la mayoría de las tarjetas cobran una cuota de transferencia de saldo de 3-5% de la cantidad que cambia de puesto. Asegúrese de que los ahorros de los tipos de interés valen la pena.

Los prestamos para estudiantes

Considere la posibilidad de un plan de pago basado en los ingresos. Si usted tiene préstamos federales para estudiantes, un plan de pago basado en los ingresos será la culminación de sus pagos mensuales al 15% de sus ingresos discrecionales. Los planes de pago se pueden extender hasta 25 años, y la deuda pueden ser perdonados después de ese período.
El servicio público. si usted tiene un préstamo directo federal, usted puede ser elegible para el perdón de préstamos después de 10 años.

Deuda médica

Tarjetas de crédito Médica. Si estás a punto de asumir un gasto médico costoso, una tarjeta de crédito médica podrían – en algunos casos – ser una buena idea. Ofrecen interés cero si usted paga su factura en su totalidad dentro de 6 a 24 meses (dependiendo de su capacidad de crédito y otros factores).
Elabore un plan de pago con su hospital o médico.

La deuda hipotecaria

Considere la posibilidad de refinanciación. Las tasas de interés se mejoraron lentamente, pero están muy por debajo del nivel de 6.5% de la última década. Usted puede ser capaz de obtener una tasa más baja – y por lo tanto el pago mensual – por la refinanciación de su hipoteca. Si usted está realmente luchando para hacer sus pagos, un refinanciamiento podría extender el plazo de su préstamo (pero aumentar el costo total de su hipoteca). Sin embargo, hay costos asociados a la refinanciación , y no es una decisión que debe tomarse a la ligera.
Considere la posibilidad de renunciar a su casa sin excluir. Si usted está enfrentando una ejecución hipotecaria y su casa vale menos que el saldo del préstamo, se puede considerar:
Una venta corta (donde el prestamista perdona la diferencia entre el saldo del préstamo y el precio de venta)
La transferencia de la escritura de la casa al prestamista en lugar de ejecución hipotecaria

Si usted todavía está realmente luchando con la deuda, hay lugares que usted puede ir para el consejo. Una agencia de asesoría de credito o de liquidación de la deuda puede ayudarle a conseguir sus finanzas en orden y crear un plan de pago. Asegúrese de consultar con su fiscal general del estado para ver si la agencia es legítimo.

Haga todo por escrito y leer la letra pequeña! El negocio de alivio de la deuda es un campo minado de las estafas.

Programas de liquidación de deuda son una propuesta arriesgada: una empresa, por lo general con fines de lucro, le permite “arreglar” su deuda con un pago global menor que la cantidad que debe. Usted hace pagos mensuales fijos – a veces durante tres años o más – y al final de la misma, la empresa de liquidación de la deuda paga a sus acreedores. Si bien esto suena como una salida fácil, es lleno de riesgos, de los estafadores a arruinar su crédito al no ser capaz de mantenerse al día con el calendario de pagos.

Bancarrota La opción nuclear de gestión de la deuda es la quiebra: a pesar de que se deshace de algunas de sus deudas, va a poner un punto negro en su informe de crédito por 10 años. Su informe de crédito puede afectar su capacidad para obtener un seguro, calificar para los préstamos, o incluso conseguir un trabajo, así que esto no es un paso para tomar a la ligera. Hay dos tipos de bancarrota personal:

°Donde la mayoría de sus deudas se cancelan (a excepción de la hipoteca, pagos del coche, préstamos estudiantiles, impuestos y pagos de manutención morosos).
°Donde guarda su propiedad, pero paga sus deudas en un período de 3-5 años
¡Cuidado con las estafas!
Hay cualquier cantidad de personas sin escrúpulos que buscan aprovecharse de los problemas financieros. Tenga cuidado con cualquier persona que se compromete a reducir su tasa de interés, deshacerse de sus deudas o una varita mágica que va a arreglar sus problemas de dinero.

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  1. Daniel Cornejo says:

    quiero entrar a revizar mi estado de cuenta y me dice que ya no tengo adeudo con ustedes, pero en mi nomina me siguen descontando me podrian por favor ascesorar.

    Saludos

  2. picassogil_84@hotmail.com says:

    quiero saber porque no me llega mi estado de cuenta y cuanto debo y porque si estoy trabajando donde tengo fonacot no me descuentan.

    • Beatriz says:

      Estoy preocupada, porque quiero saber cuanto es lo que debo neto. pedí información y la verdad no entendí el documento que me presentaron.

      • Beatriz says:

        Me dicen que son 3 prestamos y son dos y el de la tarjeta mujer y fueron 800 pesos y ya en mayo cumplo un año y medio y pues creo que ya esa tarjeta ya está saldada.

  3. Abel Chávez Escobar says:

    Me podrian mandar un estado de cuenta de mi crédito fonacot, necesito saber cuanto debo todavía y en que tiempo termino de pagarlo, gracias.

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